Mecánica de préstamos y cuadros de amortización
La amortización distribuye un préstamo en cuotas periódicas iguales. Aunque el pago mensual no cambia, la proporción entre intereses y capital evoluciona con el tiempo.
Evolución de la cuota en el tiempo
Al inicio, al ser alto el saldo deudor, casi toda la cuota cubre intereses y el capital disminuye despacio. Conforme se reduce la deuda, bajan los intereses y la mayor parte del pago amortiza capital.
Fórmula de la cuota periódica
PMT = P * [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]
Donde PMT es el pago periódico, P es el capital prestado, r es el tipo de interés periódico y n es el número total de vencimientos.
Cómo minimizar el coste total de un préstamo
- Elegir un plazo más cortoUn plazo menor (ej. 15 años en vez de 30) reduce drásticamente el interés total pagado, aunque la cuota mensual sea mayor.
- Redondear los pagos al alzaRedondear la cuota mensual a la centena superior amortiza el capital mucho más rápido y anticipa el fin de la deuda.
- Evitar moratorias y aplazamientosAplazar cuotas alarga el calendario y devenga intereses adicionales, encareciendo el coste total del crédito.