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Calculadora de Índice Dívida/Renda (DTI)

Calcule seus índices de endividamento inicial e total na hora. Veja se você se enquadraria nos limites de crédito convencionais, FHA, VA ou jumbo.

Renda e Despesas com Moradia

Exemplos:
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Outros Pagamentos Mensais de Dívidas

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Comprometimento Total de Renda (DTI Global)

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Comprometimento com Moradia (Front-End DTI)

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Total de Despesas com Dívidas por Mês

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Verificação das Diretrizes Bancárias (Regra 28/36)

Moradia (Teto Recomendado: 28%)--
Endividamento Total (Teto: 36%)--
Detalhamento da Fórmula

Índice de Endividamento Inicial (DTI)

Front-End Ratio = Monthly Housing Costs / Gross Monthly Income

Índice de Endividamento Total (DTI)

Back-End Ratio = (Monthly Housing + Other Debts) / Gross Monthly Income

Comprometimento de renda (DTI)

O comprometimento de renda é o principal critério utilizado pelos analistas de crédito dos bancos para aprovar empréstimos e financiamentos.

Renda comprometida com moradia vs. Dívidas totais

O índice de moradia considera apenas a prestação do imóvel; o índice global soma todas as dívidas ativas (consignados, financiamento auto, rotativo).

Fórmula de comprometimento de renda

DTI (%) = (Total Monthly Debt Payments / Gross Monthly Income) * 100

No Brasil, a regra prudencial dos bancos limita o comprometimento máximo da renda bruta mensal a 30% para crédito imobiliário.

Como reduzir seu comprometimento de renda

  • Quitar empréstimos menoresLiquidará um empréstimo pessoal ou consignado pequeno elimina integralmente aquela parcela do cálculo bancário.
  • Comprovar rendas extrasApresente imposto de renda, pró-labore, aluguéis recebidos ou trabalho autônomo formalizado para ampliar a base.
  • Não pedir novos cartões antes do financiamentoEvite financiar carros ou móveis nos 6 meses que antecedem a análise da compra da casa própria.

Perguntas Frequentes (FAQ)

O que é a regra do 28/36%?

A regra 28/36 é um critério padrão de crédito imobiliário: gastar no máximo 28% da renda bruta mensal com moradia e no máximo 36% com todas as dívidas (moradia, cartões, carro e financiamento estudantil).

Como a relação dívida/renda afeta a aprovação do crédito?

Os bancos usam o comprometimento de renda para avaliar sua capacidade de pagamento. Um índice alto indica endividamento excessivo, podendo gerar recusa ou juros maiores. Abaixo de 36% é considerado baixo risco.

Qual a diferença entre DTI habitacional e DTI total?

O índice de moradia mede só o percentual da renda bruta gasto com habitação (parcela, IPTU, seguro e condomínio). O índice global soma a moradia e todas as outras dívidas mensais (financiamento estudantil, cartões, carro e empréstimos pessoais).

Qual o limite máximo de comprometimento de renda aceito?

Em financiamentos convencionais, os bancos preferem comprometimento total de renda de até 36%, embora muitos aprovem até 43%. Programas com garantia pública podem aceitar até 50% ou mais com bom score de crédito e reservas.

Como reduzir o comprometimento da renda?

Você reduz o índice aumentando a renda bruta mensal (aumento, renda extra) ou quitando dívidas recorrentes. Foque em zerar empréstimos menores para eliminar a parcela mínima deles do cálculo.

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