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Calculadora Quitação de Dívidas (Bola de Neve vs Avalancha)

Compare o método Bola de Neve (menores saldos primeiro) com o método Avalanche (maiores juros primeiro) e veja qual quita as dívidas mais rápido.

Suas Dívidas Atuais

Exemplos:

Dívida 1 (ex.: cartão de crédito)

R$
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R$

Dívida 2 (ex.: financiamento auto)

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Dívida 3 (ex.: financiamento estudantil)

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Orçamento Mensual para Dívidas

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Método Bola de Neve

--Prazo para Quitação Total
--Total de Juros Pagos

Método Avalanche

--Prazo para Quitação Total
--Total de Juros Pagos

Projeção do saldo total ao longo do tempo

Como os cálculos são feitos

Todos os meses, o simulador executa as seguintes operações:

  1. Os juros incidem sobre todos os saldos devedores ativos: Juros = Saldo × (Taxa Anual / 12).
  2. Os pagamentos mínimos obrigatórios são deduzidos do orçamento mensal e aplicados a cada dívida.
  3. O saldo restante do orçamento é direcionado integralmente para a Dívida Alvo:
    • Alvo Bola de Neve: A dívida com o menor saldo devedor (foco na motivação psicológica e vitórias rápidas).
    • Alvo Avalanche: A dívida com a maior taxa de juros (otimização matemática para economizar o máximo de juros).
  4. Quando a dívida alvo é totalmente quitada, seu valor de pagamento mínimo é transferido (efeito bola de neve) para a próxima dívida alvo.

Estratégias para quitação de dívidas

Eliminar dívidas exige planejamento: os dois métodos mais consagrados são a Bola de Neve e a Avalanche.

Bola de Neve vs. Avalanche

A Bola de Neve quita primeiro as menores dívidas para gerar impulso motivacional; a Avalanche foca nos maiores juros para economizar dinheiro.

Efeito cascata no pagamento

Target Payment = Minimum Due + Discretionary Cash + Rolled-Over Payments

Pague o mínimo em todas as dívidas e direcione todo o dinheiro poupado para a dívida prioritária.

Regras de ouro para zerar dívidas

  • Automatizar pagamentos mínimosMantenha o débito automático para evitar multas, juros de mora e restrições no Serasa.
  • Cortar novos endividamentosSuspenda o uso de cartões de crédito e cheque especial enquanto estiver quitando pendências.
  • Estratégia mistaLivre-se de uma dívida menor para abrir espaço no orçamento e depois concentre-se nos juros mais pesados.

Perguntas Frequentes (FAQ)

O que é o método Bola de Neve para quitar dívidas?

Consiste em pagar primeiro as dívidas de menor valor, independentemente da taxa de juros, gerando motivação psicológica através de vitórias rápidas.

O que é o método Avalanche para quitar dívidas?

Prioriza o pagamento das dívidas com os maiores juros primeiro. Matematicamente, minimiza o total pago em juros e acelera a quitação.

Qual é o melhor método: Bola de Neve ou Avalanche?

Matematicamente, a Avalanche é superior porque minimiza os juros totais. Mas estudos mostram que a Bola de Neve costuma ter mais sucesso na prática, pois o impulso de quitar contas rapidamente mantém a motivação.

Como o valor extra é reaproveitado nas estratégias?

Nos dois métodos, você paga o mínimo em todas as dívidas e destina o dinheiro extra à dívida-alvo (menor saldo ou maiores juros). Quando ela é quitada, você transfere toda a parcela dela para a próxima dívida da lista.

Posso fazer um modelo híbrido entre Bola de Neve e Avalanche?

Sim. Muita gente quita uma ou duas dívidas pequenas primeiro para ver progresso rápido e liberar orçamento (Bola de Neve) e depois ataca as dívidas restantes pelos maiores juros para economizar (Avalanche).

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