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Calculadora de CET

Calcule o Custo Efetivo Total (CET) real incluindo taxas iniciais do banco, custos de fechamento e pontos de desconto sobre sua taxa nominal.

Dados do empréstimo

Exemplos:
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R$
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%
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years
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R$

Quais tarifas compõem o Custo Efetivo Total (CET)?

Standard APR fees include: loan origination fees, points, underwriting charges, document prep fees, private mortgage insurance (PMI), and broker fees.

*Do not include appraisal fees, title insurance, attorney fees, or notary costs, as these are typically third-party costs and not direct costs of credit.

Custo Efetivo Total (CET / APR)

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Taxa de Juros

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Parcela Mensal (Amortização + Juros)

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Total de Encargos Financeiros

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Comparativo Taxa Nominal vs. CET (APR)

Etapas do Cálculo e Fórmulas

1. Parcela Base Mensal (amortização + juros)

PMT = Principal × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]

2. Saldo Líquido Ajustado do Empréstimo

As taxas são descontadas do principal para achar o valor líquido recebido pelo tomador.

Net Principal = Principal - Fees

3. Cálculo do CET (r_cet)

O CET é a taxa de juros que iguala o Principal Líquido às parcelas mensais base (principal + juros) ao longo do prazo do empréstimo.

Net Principal = PMT × [1 - (1 + r_apr)^-n] / r_apr

Taxa nominal vs. Custo Efetivo Total (CET)

A taxa de juros nominal expressa apenas os juros puros; o CET (Custo Efetivo Total) revela o custo real e anualizado incluindo taxas e seguros.

Por que o CET é o único número que importa

Um banco pode divulgar juros nominais baixos, mas encarecer o contrato com IOF, tarifas de cadastro, seguros caros e taxas de avaliação.

Conceito do CET anual

APR = [((Total Fees + Total Interest) / Principal) / Loan Term in Days] * 365 * 100

O CET é a régua legal e padronizada pelo Banco Central que permite comparar propostas de diferentes instituições de forma transparente.

Dicas para contratar crédito com sabedoria

  • Adequar a proposta ao seu prazoPara operações de curto prazo, contratos sem tarifas de abertura costumam ser mais econômicos do que descontos marginais na taxa.
  • Exigir a planilha de CETExija sempre a planilha descritiva do CET antes de assinar qualquer contrato de crédito bancário.
  • Negociar tarifas e segurosPesquise se a contratação de seguros habitacionais fora do banco parceiro barateia o CET global.

Perguntas Frequentes (FAQ)

Qual a diferença entre taxa nominal e Custo Efetivo Total (CET / APR)?

A taxa nominal reflete apenas os juros; o Custo Efetivo Total (CET / APR) engloba todas as tarifas bancárias, IOF, seguros e encargos.

Por que o CET é maior que a taxa de juros anunciada?

Porque embute todos os custos contratuais, tarifas e tributos diluídos na taxa anualizada.

O CET / APR é a melhor métrica para comparar propostas?

Sim, é o índice oficial mais seguro para comparar ofertas de instituições com tabelas de tarifas diferentes.

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