実質年率（APR）とは？表面金利との違いと借入総コストの算出

住宅ローンやマイカーローン、カードローンを検討する際、広告には「表面金利（名義金利）」と「実質年率（APR）」の2つの金利が表記されます。

この2つの違いを理解することは、余計な利息負担を避けるための重要な基礎知識です。

表面金利（名義金利）とは？

表面金利とは、借入元金に対して課される基本金利のことです。金融機関はこの割合に基づいて毎月の利息額を算出します。例えば3,000万円の住宅ローンで年利1.5%の場合、1ヶ月目の利息はこの1.5%を元に直接計算されます。

しかし、表面金利には諸費用や事務手数料は一切含まれていません。

実質年率（APR）とは？

実質年率（APR: Annual Percentage Rate）とは、借入にかかるすべての年間総合コストをパーセンテージで表した指標です。名義金利だけでなく、契約時に必要な各種手数料や保証料を含めて計算されます。

代表的な諸費用には以下があります：

• 融資事務手数料
• 保証会社への保証料
• 抵当権設定費用や印紙税
• 団信（団体信用生命保険）特約料

これらの費用が上乗せされるため、実質年率はほぼ必ず表面金利よりも高くなります。

実質年率の算出ロジック

実質年率は、毎月の返済額と「実際に手元に入った金額（元金から初期費用を引いた額）」を比較し、真の利回りを逆算して求めます。

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