Effektivzins (APR) verstehen: Sollzins vs. effektiver Jahreszins
Beim Vergleich von Krediten – sei es eine Baufinanzierung, ein Autokredit oder ein Ratenkredit – stößt man stets auf zwei Zinssätze: den Sollzins (Nominalzins) und den effektiven Jahreszins (APR).
Den Unterschied zu verstehen, ist entscheidend für transparente Finanzierungsentscheidungen.
Was ist der Sollzins (Nominalzins)?
Der Sollzins stellt die reine Zinsgebühr für das geliehene Kapital dar. Die Bank nutzt diesen Prozentsatz, um die monatlichen Zinsraten auf die Restschuld zu berechnen. Bei einem Darlehen von 300.000 € zu 4 % Sollzins werden die Zinsen des ersten Monats exakt mit diesen 4 % berechnet.
Der Sollzins beinhaltet jedoch keinerlei Nebenkosten oder Gebühren.
Was ist der effektive Jahreszins?
Der effektive Jahreszins spiegelt die gesamten jährlichen Gesamtkosten der Kreditaufnahme wider. Er umfasst neben dem Sollzins alle festen Gebühren, Auszahlungsabschläge und Vermittlungskosten.
Dazu gehören typischerweise:
- Bearbeitungs- und Bereitstellungsgebühren
- Wertermittlungskosten / Gutachterkosten
- Restschuldversicherungsprämien
- Disagio (Zinsabschlag)
Da diese Kosten eingerechnet werden, liegt der Effektivzins fast immer über dem Sollzins.
Berechnung des Effektivzinses
Für die Berechnung wird die Monatsrate ermittelt und dem tatsächlich ausgezahlten Nettodarlehensbetrag (Darlehen abzüglich Nebenkosten) gegenübergestellt. Der so ermittelte interne Zinsfuß ist der Effektivzins.
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