Comprendre le TAEG : Taux Nominal vs. Taux Effectif Global

Lors de la souscription d'un crédit immobilier, d'un prêt auto ou d'un crédit à la consommation, deux taux sont obligatoirement présentés : le Taux Nominal (taux débiteur) et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Comprendre la nuance entre ces deux chiffres est essentiel pour comparer objectivement les offres bancaires.

Qu'est-ce que le Taux Nominal ?

Le taux nominal est le taux brut appliqué directement sur le capital emprunté pour calculer les intérêts mensuels. Par exemple, sur un emprunt de 200 000 € à 3,5 % nominal, la banque calcule vos intérêts initiaux uniquement à partir de ces 3,5 % annuels.

Ce taux n'intègre aucun frais annexe ni assurance obligatoire.

Qu'est-ce que le TAEG ?

Le TAEG représente le coût total annuel de l'emprunt, exprimé en pourcentage. Il intègre le taux nominal ainsi que tous les frais obligatoires exigés pour l'obtention du prêt.

Parmi ces frais figurent :

• Les frais de dossier bancaire
• L'assurance emprunteur obligatoire (décès, invalidité)
• Les frais de garantie (cautionnement, hypothèque)
• Les frais d'ouverture de compte obligatoire

Puisque ces éléments sont comptabilisés, le TAEG est systématiquement supérieur au taux nominal.

Comment est calculé le TAEG ?

Le calcul compare l'échéance mensuelle globale au montant net réellement perçu après déduction des frais initiaux, afin de déterminer le rendement actuariel réel.

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